Wie schließe ich meine Rentenlücke?

Wenn du bereits deine Rentenlücke berechnet hast und du nun vor der Entscheidung stehst, wie du diese schließen kannst, bist du hier genau richtig. Wichtig: deine Rentenlücke ist immer ein monatlicher Betrag und kein Gesamtkapital. Ein Gesamtkapital anzusparen und davon in der Rente zu leben kann ganz schnell nach hinten losgehen. Die Betrachtung monatlich zu machen, macht das Ganze sehr viel einfacher und du kannst viel besser abschätzen, ob ein monatlicher Betrag dir gut zum Leben ausreicht oder nicht. Bei größeren Geldsummen, die man sich dann selbst einteilt, kann man sich sehr schnell verschätzen. Beispielsweise, wenn ich dir sagen würde, du startest in die Rente mit einem Vermögen von 100.000€, hört sich das für dich gut an? Vermutlich. Wenn du dir jetzt aber mal überlegst, wie viel Geld du davon jeden Monat aufbrauchen kannst, wenn du z.B. insgesamt 20 Jahre lang Rentnerin bist: 416€. Wenn ich dich von vornherein gefragt hätte, ob du mit 416€ im Monat gut auskommen würdest, hättest du direkt gewusst, dass das nicht reicht. Zudem kommt, dass du nie weißt wie alt du wirst und deswegen gar nicht weißt auf wie viele Monate du dein Geld aufteilen musst. Jetzt soll es aber darum gehen, wie du deine Lücke konkret schließen kannst.

Was deine Vorsorge können muss

Wenn du dir Gedanken darüber machst, wie du deine Rentenlücke schließen kannst, solltest du dir zunächst überlegen, was deine Vorsorge so können sollte. Was sie auf jeden Fall können muss: monatliche, lebenslange Rente auszahlen. Zusätzlich kannst du dir darüber Gedanken machen, was dir persönlich wichtig ist. Zum Beispiel Vererbbarkeit, Flexibilität oder Nachhaltigkeit

Dinge, die keine Vorsorge sind

Es gibt einige Vermögenswerte, die gern als Vorsorge genutzt werden, aber eigentlich keine sind.

Eigenheim

Ja, ein Eigenheim ist definitiv ein Vermögenswert, den man nicht unterschätzen sollte. Da ein Eigenheim dir jedoch kein monatliches Einkommen einbringt, zählt das nicht. Ein Eigenheim ist auch kein „dann spar ich mir die Miete“. Ein eigenes Haus verursacht teilweise hohe Kosten, die bezahlt werden müssen. Bitte mach nicht den Fehler und investiere dein Geld in ein Eigenheim und schiebe das Thema Rente auf danach. Kredite für Häuser sind meist so konzipiert, dass man diese bis zur Rente abbezahlt, es wird also nie ein richtiger Zeitpunkt kommen, um sich mit der Altersvorsorge zu beschäftigen.

Erbe

Hier kommt es ein bisschen auf den Umfang des Erbes an. Wenn zu erwarten ist, dass du höhere Summen (ab ca. 1.000.000€) erben wirst, solltest du dich mit deiner Familie dazu beraten lassen. Dieses Geld kann dann auch definitiv zu deiner Vorsorge dazuzählen. In den meisten Fällen bekommst du aber eher einen Teil vom Eigenheim deiner Familie vererbt. Das sollte nicht als Vorsorge dienen. Erstens kannst du nie wissen wann genau das Erbe kommt, es kann auch sein, dass du schon längst in Rente bist wenn dieser Fall eintritt, sodass du damit nicht fest kalkulieren kannst. Gerade wenn noch weitere Familienmitglieder involviert sind kann es zu Streitigkeiten kommen, die sich teilweise über Jahre hinweg ziehen. Wenn deine finanzielle Stabilität davon abhängt im Alter, wäre das äußerst ungünstig.

Depots und andere Finanzanlagen

Viele nutzen Aktiendepots, ETF Sparpläne, Krypto oder Gold als Vorsorge. Problem hierbei ist jedoch, dass am Ende nur ein Kapital zur verfügung steht und keine monatliche Rente. Sofern du nicht bis zum Renteneintritt ein so hohes Vermögen aufbaust, dass du theoretisch 150 Jahre alt werden könntest und das Geld immer noch nicht leer ist, solltest du davon die Finger lassen. Hierbei ist nämlich das Problem, dass du selbst festlegst, wie viel Geld du dir jeden Monat auszahlst und dafür musst du eine Schätzung machen, wie alt du wirst. Wenn du älter wirst, kann es gut sein, dass dein Geld leer ist. Hinzu kommen mögliche Schwankungen an der Börse die dein Kapital erheblich schmälern können und die Herausforderung, dich selbst darum zu kümmern, was eventuell als alter Mensch etwas schwierig sein könnte.

Ein Mann

Das sollte eigentlich klar sein, ich sage es trotzdem nochmal: sofern ihr keinen strengen Ehevertrag gemacht habt, wo deine Altersvorsorge geregelt ist, ist ein Mann in keinster Weise eine Absicherung für später.

Was eine Vorsorge sein kann

Immobilien

Wenn du eine Immobilie besitzt, die du vermietet hast, kannst du das zu deiner Vorsorge dazuzählen. Eine Immobilie bringt dir monatliche Einkünfte, die erst einmal nicht zeitlich begrenzt sind. Hier aber nochmal der Hinweis: das gilt ausschließlich für fremdgenutzte Immobilien.

Private Rentenversicherungen

Private Rentenversicherungen haben die Eigenschaft, dir eine lebenslange Rente zu zahlen. Sie versichern dich also gegen das Risiko, dass du sehr alt wirst. Leider sind die meisten privaten Rentenversicherungen nicht besonders gut und sollten dringend optimiert werden. Anstatt also eine bestehende Versicherung einfach weiterzuführen oder gar zu erhöhen, wäre es ratsam diese einmal zu prüfen. Du kannst meist sehr viel mehr aus deinem Geld machen, wenn du zu einer besseren Versicherung wechselst.

Wie du am besten vorgehst

Am einfachsten lässt sich deine Rentenlücke mit einer privaten Rentenversicherung schließen. Du zahlst jeden Monat in deine Rentenversicherung ein, bekommst einmal im Jahr einen Brief wie viel Rente du später erwarten kannst und passt dann ggf. deine Einzahlung etwas an. Wenn man einen erstklassigen Versicherer mit dem richtigen Tarif wählt, muss man auch nicht so viel einzahlen. Meist sind 10% vom aktuellen Nettogehalt vollkommen ausreichend. Wichtig zu wissen: es gibt verschiedene Arten von Rentenversicherungen, die für verschiedene Situationen und Personen gedacht sind. Du solltest dich dahingehend auf jeden Fall beraten lassen. Wichtig ist, dass du immer am Ball bleibst und regelmäßig deine Situation überprüfst. So kannst du sichergehen, dass du immer auf dem richtigen Weg bist.

Beispiel